Bâtir des opportunités à Madagascar, un microcrédit à la fois

Le jour se lève à peine sur Miandrarivo Ambanidia, un quartier animé sur les hauteurs d’Antananarivo.  Son mari et ses enfants dorment encore, mais Vololonirina Patricia Rakotonirina est déjà aux fourneaux. Le petit restaurant de rue - ou gargote comme on l'appelle communément à Madagascar - qu’elle possède ouvre tous les jours dès 6h00 du matin. Elle doit se lever très tôt pour préparer la soupe de riz, les samossas, la viande, et les boulettes de pommes de terre, tant appréciés des habitants du quartier.

À midi, la maison qu'elle et son mari ont construite au bout d’une ruelle, à l’arrière de leur gargote, résonne des bruits de leurs enfants qui jouent, de retour de l'école, tandis que Patricia continue son travail. Ses journées sont longues, s'étirant tard dans la soirée, alors qu'elle veille aux besoins de son petit restaurant.

« C’est en 2010 que j’ai décidé de me lancer dans ce projet parce qu'il est difficile de trouver un emploi. J'ai utilisé le peu d'argent dont je disposais pour démarrer la gargote », nous dit Patricia. Faute de fonds propres suffisants pour développer leur entreprise, son mari et elle se sont alors tournés vers le microcrédit.

Comme beaucoup de petits entrepreneurs à Madagascar, elle a découvert l'organisme de crédit par le bouche-à-oreille. « Je suis cliente de la PAMF depuis 2011. Je n’ai pas eu de problème pour préparer le dossier de demande de crédit. Les conseillers-clientèle ont fourni des explications petit à petit : on ne peut pas tout comprendre d’un seul coup », admet-elle.

La PAMF, Première Agence de Microfinance est implantée à Madagascar depuis 2006, avec une majorité de clients résidant dans la capitale et le nord du pays. Ses produits sont élaborés pour répondre aux besoins spécifiques des petits entrepreneurs. Les femmes représentent plus de la moitié des 400 000 clients de la PAMF et, avec un faible taux de prêts non performants, elles sont considérées comme des emprunteuses fiables. 

Tsirimpitiavana Rakotondrazafy, gestionnaire de portefeuille PME à la PAMF, nous explique « avoir été attirée par la vision de la PAMF de réduire la pauvreté et d’inclure les femmes dans le système financier. » Et d'ajouter : « La PAMF est une institution majeure ici à Madagascar. »

Lorsqu'il s'agit d'accorder des prêts, il est essentiel de bien connaître le client, son entreprise, ses actifs et ses expériences personnelles. La plupart des clients des institutions de microfinance (IMF) ne peuvent fournir ni relevé bancaire ni bilan financier. L'analyse de terrain réalisée par les conseillers de la PAMF et les relations qu'ils établissent avec leurs clients permettent de combler ce manque, facilitant ainsi une meilleure évaluation de la capacité et de la volonté de remboursement des emprunteurs.

En 2011, Patricia et son mari ont obtenu un crédit initial de la PAMF d'un million d'ariary (soit environ 220 dollars). Aujourd’hui, ils parviennent à emprunter 3 millions d'ariary, soit un peu plus de 650 dollars.

Leur partenariat avec la PAMF leur a permis de développer leur petite entreprise – ils envisagent même de démarrer une nouvelle activité – et d’améliorer le bien-être de leur famille.  

« Lorsque nous avons commencé à collaborer avec la PAMF en 2011, nous n’avions qu’un seul assistant. Nous n’avions pas encore d’enfant et à l’époque, nous étions locataires. Le crédit nous a permis d’engager un nouvel assistant. Aujourd’hui, nous sommes propriétaires, nous mettons même certains locaux en location. Nous avons deux enfants que nous pouvons scolariser », se réjouit Patricia.

Monique Razaiarinoro est à la tête de l’une de ces petites fabriques. « Nous avons créé cette entreprise il y a environ 35 ans », dit-elle. « Nous en avons hérité de nos beaux-parents. Mon mari pratiquait ce métier depuis sa jeunesse. Un de nos fils travaille avec nous et il entend reprendre le flambeau. » Et d’ajouter : « Mon mari est responsable de l'atelier, c’est lui qui a toute l'expérience du métier. Je suis la gérante de l’entreprise. Je m’occupe des commandes et notre fils, des ventes et de la collecte de l’aluminium. Nous avons chacun nos responsabilités. »

Les ouvriers s'affairent dans l'atelier situé au fond d’une cour en terre battue, jonchée d’objets métalliques de toutes sortes, bordée d'un côté par la maison et de l'autre par la cuisine, l’étable et de petites remises. Leurs gestes sont précis et répétés : la méthode de fabrication reste toujours la même.

Les marmites sont fabriquées à partir d’aluminium recyclé, acheté auprès de marchands ou d’entreprises à Madagascar. Tubes, boulons, jantes de voiture et autres pièces diverses sont d'abord brisés puis fondus dans un four en briques situé au milieu de la cour. L’aluminium en fusion, rouge et visqueux, est ensuite versé dans un moule fabriqué à la main rempli d’un sable noir, fin et humide, que l'on trouve uniquement dans les rizières autour d'Ambatolampy. Les ouvriers compactent le sable à pieds nus pour préserver la consistance du moule en sable. Quelques minutes plus tard, après solidification, l’ensemble est refroidi et démoulé. Après avoir été limées et polies, les marmites sont prêtes à être vendues.

« Nous vendons au marché artisanal de Coum, à Tana. Et nous livrons en province, sur commande.  Nos clients sont des clients fidèles. Ils nous appellent et nous leur expédions les produits par fourgons, camions ou taxibrousse », explique Monique, qui ajoute que « pendant la haute saison, c'est à peine si nous trouvons du temps pour dormir. Nous devons énormément travailler. »

La fonderie s’est développée au fil des années, nécessitant davantage de financement. Aujourd’hui, elle emploie douze personnes – quatre femmes et huit hommes – et produit jusqu’à 300 marmites par jour. « Nos ventes augmentaient, mais nos finances ne suivaient pas. Des amis nous ont parlé des possibilités de crédit », confie Monique. Elle précise que « le kilo d’aluminium coûte plusieurs dizaines d’euros. Il faut des fonds importants pour développer l'entreprise et produire davantage. Cela m’a amenée à approcher ACEP. »

Jacques Fidelis Randimbiarisoa, un artisan ébéniste qui habite le quartier d’Avaradoha, à Antananarivo, rêvait de posséder un jour sa propre entreprise. Lorsqu’il prit la décision, en 2013, de quitter la province de Mahajanga, à l’ouest de Madagascar et la petite fabrique de maquettes de voitures et de bateaux en bois pour laquelle il travaillait pour s’installer à Tana avec sa famille, il ne possédait ni maison, ni atelier. Mais son épouse et lui étaient déterminés à tenter leur chance dans la capitale pour offrir de meilleures opportunités à leurs enfants.

« La vie à la campagne est dure. J’ai donc cherché du travail à Antananarivo. Avec le temps, je n’ai plus voulu travailler pour le compte d'une autre personne. Je voulais être indépendant. Et j'ai créé ce petit atelier », confie Jacques.

Jacques a toujours travaillé le bois, mais c’est après s’être installé à Tana qu’il a commencé à fabriquer des horloges murales. « Au départ, j’étais dans une période d’apprentissage parce que c'était quelque chose de nouveau pour moi. Mais les choses ont bien marché. Et maintenant, je dois employer des gens », ajoute-t-il.

Lancer sa propre affaire ne fut pas une mince affaire. Le bois, en tant que matière première, représente un coût important, particulièrement pour certaines essences plus rares. « Le bois coûte cher, explique Jacques. Un million d’ariary (environ 220 dollars) ne suffit plus. Il faut deux millions d'ariary maintenant, sans compter qu’il faut acheter des équipements plus performants pour répondre à la demande croissante. »

Au début, Jacques et son épouse arrivaient à financer leur activité par leurs propres moyens. Cependant, leur savoir-faire a rapidement gagné en reconnaissance, et peu à peu, ils ont commencé à vendre leurs produits dans toutes les provinces de Madagascar. Au fur et à mesure que leur entreprise se développait, les ressources et les capitaux nécessaires à son fonctionnement augmentaient également. C’est alors qu’ils ont pris la décision de recourir au microcrédit.

« Il fallait avoir un stock suffisant de matières premières. Un ami m’a conseillé de demander un financement auprès d’ACEP. Il estimait que les prêts y étaient abordables et que la collaboration avec l’institution était bonne », nous dit Jacques. « Nous avons ainsi pu financer l'achat de matériaux tels que le bois, la colle et les mécanismes des horloges. Le crédit a soutenu notre travail tout au long de l’année. »