- En Afrique, les transactions enregistrées par les acteurs de la fintech connaissent une hausse spectaculaire.
- En 2021, 63 % des financements en faveur du secteur technologique sont allés à la fintech.
- La croissance de la fintech contribue à améliorer l'inclusion financière.
Lorsqu'en 2020, le Nigéria est entré en confinement pour enrayer la propagation du coronavirus, Michael Terver a réussi à maintenir à flot son petit cybercafé, mais aussi à venir en aide à ses amis et clients confrontés aux difficultés nouvelles engendrées par la pandémie. Il y est parvenu grâce à un partenariat avec une société offrant des services bancaires électroniques.
Avant la pandémie de COVID-19, la plupart des clients du cybercafé, dépourvus de compte en banque, préféraient effectuer leurs achats ou leurs ventes en argent liquide. Mais à l'heure où la distanciation sociale interdisait d'effectuer « en main propre » la plupart des transactions, ils ont pu passer au numérique à l'aide d'un système en ligne intégré, permettant depuis le café de régler des factures, d’effectuer des dépôts ou des virements, ou encore de faire des demandes de microcrédit.
Baptisé Quickteller Paypoint, ce système avait été lancé en 2016 par Interswitch, une société fintech nigériane, afin d'aider les particuliers ainsi que les micro- et petites entreprises à adopter les transactions dématérialisées.
« L'accès à Quickteller Paypoint depuis mon établissement a changé la donne, raconte Michael Terver. À cause du confinement, les entreprises ne pouvaient fonctionner comme d'habitude, ce qui a affecté les paiements en espèces. Notre point d'accès Quickteller a automatiquement remplacé les transactions en espèces, car ce qui comptait le plus, c'était de rester en sécurité. »
Michael Terver devant son cybercafé Athiru Global Tech à Gboko, dans l'État de Benue, au Nigéria. Le café comprend un centre d'affaires, des accessoires informatiques et un point d’accès Quickteller Paypoint. Photo : Avec l'aimable autorisation d'Interswitch
L’histoire de Michael Terver témoigne d'un phénomène de plus grande ampleur. Alliance de la finance et de la technologie, la fintech transforme à vive allure la façon dont les particuliers et les entreprises effectuent des transactions, notamment en Afrique. C'est en Afrique du Nord et au Moyen-Orient que le volume des transactions enregistrées par les acteurs de la fintech a connu récemment la plus forte croissance au monde, avec 40 % d'augmentation en 2020, tandis que l'Afrique subsaharienne, avec une hausse de 21 % sur la même période, se situait au même niveau que l'Amérique du Nord.
Depuis dix ans, la fintech a permis à 1,2 milliard de personnes dépourvues de compte bancaire d'accéder à des services financiers, soit une réduction de 35 % de la population non bancarisée dans le monde. Avec ce développement de l'inclusion financière, les particuliers et les petits entrepreneurs sont plus nombreux à épargner, à recevoir des versements de l'État, à mener une activité commerciale et à mettre leurs salaires en sécurité.
« Les investissements dans la fintech augmentent beaucoup plus vite dans les marchés émergents que dans les marchés développés, parce qu'ils comblent un manque vital. Nous pensons que cette croissance va se poursuivre, explique Aliou Maïga, directeur régional Afrique pour la division Institutions financières d’IFC. Pour la première fois, des microentreprises et des particuliers disposant d'actifs financiers très limités peuvent mettre leur épargne en sécurité, effectuer des virements sans frais exorbitants et même souscrire à des petits prêts qui leur permettront d’accroître leurs revenus. Cela constitue un véritable tournant dans nos efforts en faveur de l'inclusion financière et de l’éradication de l'extrême pauvreté. »
Une bonne marge de croissance
Le marché africain de la fintech dispose d'une bonne marge de croissance. En effet, seuls 20 % environ des adultes d'Afrique subsaharienne possèdent une carte de débit ou de crédit, contre plus de 80 % dans les économies développées. L'argent liquide règne toujours dans de nombreuses zones rurales ou urbaines mal desservies, une situation qui engendre des surcoûts, des difficultés pour acheter ou vendre des marchandises, et une plus forte exposition des populations au vol et à la fraude.
Les banques traditionnelles ont été peu enclines à offrir des services à des particuliers ne disposant que de petits revenus et peu d’épargne. Pourtant, ces millions de personnes non bancarisées représentent une importante force économique dont le secteur de la finance numérique peut tirer parti.
La multitude de petites entreprises présentes sur le continent peut, elle aussi, bénéficier des avantages de la fintech. Selon les estimations de la Banque mondiale, les PME représentent 90 % du nombre total d'entreprises, comptent un milliard de clients et créent sept emplois sur dix.
Par ailleurs, le continent se caractérise par un vaste secteur d'entreprises informelles et de microentreprises, que la pandémie a particulièrement touchées. Durant la crise, la fintech a aidé les microentreprises et les PME à garder la tête hors de l'eau en leur offrant la possibilité d’effectuer de petites transactions en ligne et en proposant des microcrédits et des plateformes de paiement électroniques.
En Afrique du Sud, par exemple, Adumo, une société soutenue par IFC, permet à de petites entreprises de se développer en se mettant au paiement numérique.